Krankenversicherung
Das wichtigste für Ihre Gesundheit ist nicht nur eine gesunde Lebensweise, sondern auch die richtige Gesundheitsvorsorge.
In Deutschland spricht man von einem dualen Gesundheitssystem. 89% der Bevölkerung sind gesetzlich krankenversichert und ca. 11% sind vollständig privat krankenversichert. Beide Systeme haben Vor- und Nachteile und sind leider nicht immer für alle frei wählbar.
Leistungen | PKV | GKV |
|---|---|---|
Beim Zahnarzt | Umfassende Leistungen | Grundleistungen |
Im Krankenhaus | Chefarzt, Einbettzimmer | Facharzt, Mehrbettzimmer |
Bei der Arztwahl | Freie Wahl | Nur Kassenärzte |
bei Fachärzten und Spezialisten | Termine kurzfristig möglich | oft mehrere Monate Wartezeit |
bei der Klinikwahl | Freie Wahl | Nächstgelegene Klinik |
bei Medikamenten | Umfassende Kostenerstattung | Nur verschreibungspflichtige Medikamente mit Zuzahlung |
bei Brillen und Sehhilfen | Hohes Leistungsniveau | Nur bei Härtefällen |
bei alternativen Behandlungsmethoden | Hohes Leistungsniveau | Vereinzelt |
Menschen, die zwischen PKV und GKV wählen können, sollten sich sorgfältig über deren Unterschiede informieren. Wie sich die gesetzliche und die private Krankenversicherung grundsätzlich voneinander unterscheiden, erfahren Sie auf dieser Seite.
Bei der GKV erhalten Sie nur die Therapie, die gem. § 12 SGB V:
Ausreichend,
zweckmäßig,
wirtschaftlich und
notwendig ist.
Das Fundament der Beitragskalkulation in der privaten Krankenversicherung ist das Äquivalenzprinzip.
Dabei werden für jeden Versicherten seinem persönlichen Risiko entsprechende Beiträge erhoben. Die individuelle Höhe des Beitrags hängt von seinem Eintrittsalter, seinem Gesundheitszustand bei Antragstellung sowie Art und Umfang der versicherten Leistungen ab.
Beitragsabrechnung
PKV-Beiträge werden unabhängig vom Einkommen berechnet. Gerade bei einem hohen Verdienst ist die private Krankenversicherung im Vergleich zur gesetzlichen Absicherung in der Regel deutlich günstiger. Ein 30-jähriger Angestellter zahlt für ausgewogenen Schutz beispielsweise 220 Euro im Monat, wie der Beitragsrechner zeigt.
Leistungen
Als Privatversicherter legen Sie Ihre Leistungen individuell nach Ihren Wünschen fest und genießen oftmals eine bessere medizinische Versorgung.
Berufsspezifische Tarife
Für einige Berufsgruppen bieten die privaten Krankenversicherer spezielle Tarife an. So können sich Beamte, Ärzte und Studenten preiswert absichern und gleichzeitig vom hohen Leistungsniveau der PKV profitieren.
Wartezeiten und Terminvergabe
In der Regel erhalten Privatpatienten schneller einen Termin beim Arzt. Auch die Wartezeiten sind meist kürzer.
Medizinischer Fortschritt
Privatversicherte haben schnelleren Zugang zu neuen Behandlungsmethoden.
Leistungsgarantie
Vertraglich zugesicherte Leistungen können nicht gekürzt werden.
Aufenthalt im Krankenhaus
Sie können je nach gewählter PKV im Einzelzimmer in Ruhe genesen und haben Anspruch auf die Behandlung durch den Chefarzt. Zudem können Sie Ihre Klinik frei wählen.
Tarifwechsel
Der Wechsel in einen anderen Tarif mit gleichen Leistungen ist beim Versicherer jederzeit möglich und gesetzlich verankert.
Medikamente
Bei verschreibungspflichtigen Medikamenten fallen keine Zuzahlungen an.
Beitragsrückerstattung
Viele Versicherer zahlen ihren Kunden Monatsbeiträge zurück, wenn sie innerhalb von zwölf Monaten keine Leistungen genutzt haben.
Vorerkrankungen
Personen mit Vorerkrankungen haben es schwerer, eine passende private Krankenversicherung zu finden. Da sich die Beitragshöhe unter anderem am Gesundheitszustand bemisst, führen Vorerkrankungen zudem zu höheren PKV-Kosten.
Gesundheitsprüfung
Bevor Sie eine private Krankenversicherung abschließen können, müssen Sie eine Reihe von Gesundheitsfragen beantworten. So erfasst der Krankenversicherer Ihre gesundheitliche Verfassung.
Absicherung von Familienmitgliedern
Anders als in der gesetzlichen Krankenversicherung können Kinder nicht kostenfrei mitversichert werden. Für sie bieten die Versicherer jedoch spezielle Tarife an.
Beiträge im Alter
Im Alter steigen die Beiträge, da die Versicherer von häufigeren, altersbedingten Behandlungskosten ausgehen. Um den Kostenanstieg abzufedern, bauen Sie mit zehn Prozent Ihres Monatsbeitrags sogenannte Altersrückstellungen auf. Diese kompensieren Beitragserhöhungen nach dem 65. Lebensjahr zum Teil.
Abrechnung
Privatversicherte gehen bei ambulanten Behandlungen stets in Vorkasse. Je nach Rechnungsbetrag kann dies zu einer kurzzeitigen finanziellen Belastung führen, ehe der Versicherer die Kosten erstattet hat. Oftmals reicht die Zahlungsfrist jedoch auch aus, erst die Rechnung beim Versicherer einzureichen und erstattet zu bekommen und dann den Betrag zu bezahlen.
Wechsel in die GKV
Für Privatversicherte ist der Wechsel bzw. die Rückkehr in die GKV nur unter bestimmten (Ausnahme-)Bedingungen möglich. Damit ist die Entscheidung für eine PKV meist auch eine die nur schwer wieder rückgängig gemacht werden kann. Umso wichtiger ist es, einen Versicherer mit einem stabilen Beitragsniveau und Top-Leistungen zu finden.
Wechsel des Versicherers
Beim Wechsel des Versicherers können bis dahin aufgebaute Altersrückstellungen nur teilweise mitgenommen werden. Eine erneute Gesundheitsprüfung führt zudem dazu, dass der Anbieterwechsel nur für Privatpatienten sinnvoll ist, die erst kurze Zeit privat krankenversichert sind.
Die gesetzliche Krankenversicherung handelt nach dem Solidaritätsprinzip.
Das heißt alle Versicherte, egal ob im günstigeren Studententarif oder im Normaltarif, erhalten die gleichen Leistungen. Hierbei gleichen sich alle Krankenkassen zu ca. 95 %. Unterschiede gibt es darüber hinaus im individuellen Zusatzbeitrag, den Zusatzleistungen und Bonusprogrammen. Die Beiträge berechnen sich nach dem prozentualen Verhältnis zum Einkommen.
Familienversicherung
In der gesetzlichen Krankenversicherung können Familienmitglieder kostenlos mitversichert werden. Ehepartner und Kinder bis 25 Jahre mit einem Einkommen bis max. 450 Euro pro Monat sind kostenlos mitversichert.
Einkommensabhängiger Beitrag
In der GKV richtet sich der monatliche Beitrag nach dem Bruttoeinkommen. Verändert sich das Einkommen, so sinkt bzw. steigt auch der Beitrag entsprechend mit. Der Beitrag steigt zudem nicht endlos mit dem Einkommen, sondern wird durch die Beitragsbemessungsgrenze gedeckelt.
Zusatzleistungen
Einige Krankenkassen bieten ihren Versicherten Zusatzleistungen, die andere Kassen nicht übernehmen. Da der Wechsel in der GKV unkompliziert möglich ist, können sich Versicherte durch einen Wechsel oftmals bessere Leistungen und sogar niedrigere Beiträge sichern.
Solidaritätsprinzip
Die gesetzliche Krankenversicherung handelt nach dem Solidaritätsprinzip. Das heißt alle Versicherte, egal ob im günstigeren Studententarif oder im Normaltarif, erhalten die gleichen Leistungen.
Regelleistungen
Die Leistungen in der gesetzlichen Krankenversicherung können nicht individuell festgelegt werden, sondern sind auf die sogenannten Regelleistungen beschränkt.
Leistungen können gestrichen werden
Anders als in der privaten Krankenversicherung können Leistungen in der gesetzlichen Krankenkassen gestrichen werden und fallen somit weg.
Wartezeiten und Klinikauswahl
n der GKV haben Patienten meist keine freie Klinikwahl, sondern sind auf die nächstgelegenen Krankenhäuser beschränkt. Bei der Terminvergabe bei Fachärzten müssen sich gesetzlich Versicherte zudem auf lange Wartezeiten einstellen.
Teurere Tarife
Studenten, Beamte oder gutverdienende Angestellte zahlen in der Regel weniger in der privaten Krankenversicherung.
Studenten können sich in günstigen Studententarifen versichern, Beamte profitieren von der Beihilfe und gutverdienende Angestellte zahlen in der PKV meist weniger als den Maximalbetrag der GKV.
Unsere Expertise für Ihre optimale Gesundheitsvorsorge
Wahl der richtigen Absicherung, bezogen auf Ihre individuelle Lebenssituation- und Planung.
Umfangreiche Analyse aller verfügbaren Tarifkombinationen für Angestellte, Beamte und Selbstständige.
Umfangreicher Gesundheitscheck mit professioneller Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften.
Kostenanalyse der verschiedenen Absicherungslösungen mit Prognosen für die Zukunft.
Die am häufigsten gestellten Fragen im Bereich Private Krankenversicherung
Wer darf überhaupt in die PKV?
Beamte, Selbständige, Studenten und Freiberufler können ohne weitere Voraussetzungen in die Private Krankenversicherung eintreten. Angestellte hingegen müssen für einen möglichen PKV Beitritt über ein Bruttojahreseinkommen oberhalb der Versicherungspflichtgrenze (2020 bei 62.250 € p.a.) verfügen.
Welche Vorteile hat eine private Krankenversicherung?
Wie funktioniert die Kündigung bzw. der Wechsel in der PKV?
Wie werden Kosten in der PKV berechnet und abgerechnet?
Wie entwickelt sich die PKV im Alter?
Können Leistungen der PKV im Ausland in Anspruch genommen werden?
Ist eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenversicherung möglich?
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